Dlaczego mój wynik kredytowy jest niski, jeśli nie mam zadłużenia?

17 lutego 2021

To było około rok po otrzymaniu mojej pierwszej karty kredytowej. Po użyciu karty do dokonywania drobnych, niezbędnych zakupów (takich jak gaz i artykuły spożywcze), sumiennie spłacałem swoje saldo przed terminem płatności każdego miesiąca.

Nigdy nie miałem salda – i nigdy nie miałem długu wartego centa na moje nazwisko. Byłem dumny, że zbudowałem swój kredyt i stałem się osobą dorosłą odpowiedzialną finansowo, posiadającą zdolność kredytową i spodziewałem się, że odbije się to na mojej ocenie kredytowej.

Ale kiedy po raz pierwszy zobaczyłem swoją zdolność kredytową, byłem rozczarowany. Był niższy, niż myślałem. Dlaczego moja ocena kredytowa była niska, gdy nie miałem długu?

Najbardziej oczywistą odpowiedzią było to, że moja historia kredytowa nie była wystarczająco długa.

Moje nazwisko zasługiwało na uznanie tylko przez około rok. (I faktycznie, nawet dzisiaj, co najmniej pięć lat po otrzymaniu mojej pierwszej karty kredytowej, najważniejszym czynnikiem wpływającym na mój wynik pozostaje wiek mojego kredytu).

Nie był to jednak jedyny powód, dla którego mój wynik okazał się znacznie niższy niż się spodziewałem.

Później dowiedziałem się, że chociaż stać mnie na to, by wydać to, co obciążyłem moją kartę, mimo że zaplanowałem rachunek i spłacałem saldo co miesiąc, zużywałem zbyt dużo kredytu.

Znaczenie utrzymania niskiego wskaźnika wykorzystania kredytu

Limit kredytu dla tej jednej linii kredytowej na moje nazwisko wynosił zaledwie 300 dolarów.

Każdego miesiąca regularnie umieszczam na karcie ponad 200 dolarów opłat między benzyną, artykułami spożywczymi i rzeczami osobistymi, takimi jak pasta do zębów.

To spowodowało, że mój wskaźnik wykorzystania kredytu wzrósł znacznie powyżej zalecanych 30%, co utrzymało mój niski wynik.

Gdy tylko zdałem sobie z tego sprawę, złożyłem wniosek o drugą kartę kredytową, co zwiększyło ogólny dostępny kredyt. Utrzymałem wydatki na tym samym poziomie, więc wykorzystanie kredytu faktycznie spadło.

Kiedy zwiększyłem dostępny kredyt, ale nie zmieniłem wykorzystania, mój wynik wzrósł.

Od tamtej pory jest w doskonałym przedziale – ale pozostałby niski, gdybym nie zbadał, dlaczego moja ocena kredytowa była niska nawet bez zadłużenia.

Dlaczego „brak długu nie oznacza automatycznie dobrej oceny kredytowej

Ma to większy sens, jeśli rozumiesz, na czym polega określanie zdolności kredytowej. Wyniki FICO to wyniki, których 90% pożyczkodawców używa podczas sprawdzania kredytu, więc są one najważniejsze do zrozumienia.

Istnieje pięć czynników, które pomagają FICO obliczyć dla Ciebie konkretną zdolność kredytową:

Czynniki oceny kredytowej FICO i ich wartości procentowe Czynniki oceny kredytowej FICO Procentowa waga oceny kredytowej: Co to znaczy: Historia płatności35%Twoje osiągnięcia, jeśli chodzi o dokonywanie (przynajmniej) minimalnej płatności przed terminem płatności. Kwoty należne30%Jaka część Twojego potencjału pożyczkowego jest faktycznie wykorzystywana. Określony poprzez podzielenie całkowitego zadłużenia przez łączne limity kredytowe. Długość historii kredytowej15%Średni wiek Twoich aktywnych linii kredytowych. Dłuższe historie zwykle pokazują odpowiedzialność za kredyt. Mix kredytów10%Różne rodzaje aktywnych linii kredytowych, które obsługujesz (np. Hipoteka, karty kredytowe, pożyczki studenckie itp.) Nowy kredyt10%Nowe linie kredytowe, o które prosiłeś. Nowe wnioski kredytowe mają tendencję do tymczasowego obniżania wyniku. Dowiedz się więcej o zdolności kredytowej FICOTwoje działania i aktywność w tych konkretnych obszarach wpływają na to, gdzie Twoja zdolność kredytowa przypada na skali, która waha się od 300 do 850.

Wszystko poniżej 560 jest uważane za bardzo zły kredyt i prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do otrzymania wielu linii kredytowych lub pożyczek.

Jeśli Twój wynik mieści się w przedziale od 560 do 650, masz niski lub słaby kredyt. W tym zakresie nadal możesz mieć trudności z uzyskaniem zatwierdzenia nowego kredytu.

Gdy dojdziesz do zakresu 650 do 700, który jest uważany za uczciwy lub średni, będziesz miał więcej szczęścia. Dobry kredyt to 700 do 750, a doskonały to ponad 750.

Mając dobry lub doskonały kredyt, możesz kwalifikować się do większości rodzajów kredytu i uzyskać dostęp do najlepszych dostępnych stóp procentowych. 850 to absolutnie doskonały wynik kredytowy (choć niewiele osób osiąga ten poziom, więc nie czuj się źle, jeśli cię tam nie ma).

Nie potrzebujesz najlepszej na świecie oceny zdolności kredytowej, aby ubiegać się o kredyt, który chcesz otrzymać z dobrym oprocentowaniem.

Ale niska ocena kredytowa może cię zranić. Może to uniemożliwić dostęp do niektórych kart kredytowych lub pożyczek, a kiedy uzyskasz zgodę, zapłacisz więcej za ten kredyt lub pożyczone pieniądze dzięki wyższym stopom procentowym.

Przyjrzyjmy się bliżej, co powoduje niską ocenę zdolności kredytowej – nawet jeśli nie masz długu.

Największe powody, dla których Twój wynik kredytowy nie jest wyższy

Dług może prowadzić do niskiej oceny kredytowej, ale to nie tylko sam dług powoduje niższą ocenę. Pamiętaj, że Twoja zdolność kredytowa zależy od tych pięciu czynników wymienionych powyżej.

Słaby kredyt ma miejsce, gdy:

  • Dokonuj opóźnionych płatności
  • Brak płatnościNiespłacanie pożyczekWyślij konta do windykacjiTrzymaj duże salda na swoich kontachOtwórz wiele nowych linii kredytowych w krótkim czasieOgłoś bankructwoDziałania te są również spójne z posiadaniem (dużego) długu, dlatego łatwo jest ustalić korelację, że dług powoduje niskie wyniki. Ale nadal możesz podjąć działania, które obniżą twoją zdolność kredytową bez jednoczesnego zwiększania zadłużenia.

    Twoja ocena kredytowa może być niska – nawet jeśli nie masz długu – jeśli:

    • Często otwieraj lub zamykaj konta i linie kredytowe
    • Generuj wiele trudnych zapytań dotyczących swojego kredytu (co jest łatwe, jeśli nie jesteś ostrożny, rozglądając się za pożyczką i chcesz zobaczyć, który pożyczkodawca zapewni Ci najlepszą stopę procentową)Często zapominasz o terminowym regulowaniu rachunkówNaładuj do wysokości swojego kredytu przed spłatą salda (co powoduje problemy z wynikiem, nawet jeśli nie pozwolisz, aby saldo stało się długiem)Historia płatności stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej, więc regularne niedokonywanie płatności w terminie może spowodować jej spadek, nawet jeśli to jedyny błąd, jaki popełniasz.

      FICO i agencje informacji kredytowej nie szczegółowo wyjaśniają, dlaczego Twój wynik jest niski.

      Mogą ci powiedzieć, dlaczego nie jest wyższy. Jeśli więc chcesz dowiedzieć się, co powstrzymuje Twój wynik, sprawdź kody przyczyn w raporcie kredytowym lub wyniku.

      Kody powodów mówią na przykład: „18: Suma sald na kontach, które nigdy się nie spóźniają, jest zbyt wysoka w porównaniu z kwotami pożyczek.

      Jeśli przejdziesz do ReasonCode.org, możesz sprawdzić konkretny kod wymieniony w dokumentacji. Witryna pokaże Ci, co to oznacza i co zrobić, aby rozwiązać problem, abyś mógł poprawić swój wynik.

      Jak błędy mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową

      Wyciągając raport kredytowy lub sprawdzając swoją zdolność kredytową, zwróć uwagę, jeśli znajdziesz informacje, z którymi się nie zgadzasz lub nieprawidłowe warunki.

      Może kod przyczyny nie ma dla ciebie sensu, ponieważ nie ma zastosowania do twojej sytuacji finansowej. Lub możesz nawet znaleźć dowody kont w swoim raporcie, których nie otworzyłeś.

      Brzmi to trochę dziwnie – ale zdarzają się błędy i często trafiają do Twojego pliku. W takim przypadku musisz skontaktować się z biurem informacji kredytowej, które wystawiło raport i złożyć spór.

      W zależności od błędu możesz również skontaktować się z innymi instytucjami finansowymi (takimi jak bank i wszędzie tam, gdzie masz konto finansowe) i sprawdzić, czy nie ma oszustwa.

      Konta, których nie otworzyłeś, ale pojawiają się w raporcie kredytowym, mogą świadczyć o tym, że ktoś wykorzystuje Twoje dane do popełnienia oszustwa kredytowego lub kradzieży tożsamości.

      Nie trzeba dodawać, że ważne jest regularne sprawdzanie własnych informacji. Nie tylko możesz złapać oszustwo, jeśli się zdarzy, ale możesz także zauważyć błędy, które mogą nieuczciwie obniżyć Twój wynik.

      Co roku możesz otrzymać bezpłatnie kopię raportu kredytowego.

      Jeśli poprosisz o kopie częściej niż raz w roku, zapłacisz do 12 USD za każdy dodatkowy raport. Ponownie, jeśli znajdziesz błędy, zgłoś roszczenie lub spór z biurami informacji kredytowej.

      Jak szybko poprawić swoją zdolność kredytową

      Jeśli uznasz, że Twoja zdolność kredytowa jest niska, mimo że nie masz zadłużenia, możesz podjąć kilka działań, aby jak najszybciej ją poprawić.

      Po pierwsze, upewnij się, że jesteś na bieżąco ze wszystkimi płatnościami. Jeśli jakieś przegapiłeś, zapłać im teraz.

      Następnie skonfiguruj płatności automatyczne, aby nie przegapić ich w przyszłości. Możesz także ustawić alerty w swoim kalendarzu lub telefonie, aby mieć pewność, że nie zapomnisz ponownie.

      Następnie zmniejsz ilość używanego kredytu. Chcesz spróbować utrzymać wykorzystanie kredytu do 30% lub mniej ogólnego limitu kredytowego.

      Jeśli masz trzy karty, z których każda ma limit 1000 USD, Twój całkowity dostępny kredyt wynosi 3000 USD – i będziesz chciał pobierać tylko do 900 USD naraz, aby utrzymać niski współczynnik wykorzystania.

      Następnie wstrzymaj generowanie trudnych zapytań dotyczących Twojego kredytu. Każde trudne zapytanie powoduje spadek wyniku o około pięć punktów. Nie szukaj teraz nowych kredytów lub pożyczek, dopóki nie dasz szansy na wzrost wyniku.

      Na koniec nie zapomnij sprawdzić raportu kredytowego pod kątem błędów. A jeśli znajdziesz, podejmij działanie.

      Możesz rozpocząć proces usuwania błędu, kontaktując się z biurem informacji kredytowej, które wydało raport – Experian, Equifax lub Transunion.

      Twój wynik nie wzrośnie w ciągu jednego lub dwóch dni. Jednak w ciągu kilku miesięcy możesz zauważyć poprawę, jeśli będziesz konsekwentnie dokonywać płatności na czas, ograniczać wykorzystany kredyt i ostrożnie zarządzać otwieranymi i zamykanymi kontami.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy