Czy rodzic lub student powinien zaciągnąć pożyczkę studencką

Czy rodzic lub student powinien zaciągnąć pożyczkę studencką
16 października 2020

Ta decyzja ma ogromny wpływ na Twoją finansową przyszłość. Oto, co musisz wiedzieć, aby wykonać właściwą rozmowę.

Źródło obrazu: Getty Images

Dostanie się na studia było pierwszą przeszkodą. Teraz musisz dowiedzieć się, jak za to zapłacisz. Po wyczerpaniu stypendiów, grantów i oszczędności osobistych większość ludzi zwraca się do kredytów studenckich. Ale to rodzi jeszcze więcej pytań. Jaki rodzaj kredytu studenckiego jest najlepszy: federalny czy prywatny? A kto w pierwszej kolejności powinien zaciągnąć pożyczkę?

Zwykle lepiej, aby studenci zaciągnęli pożyczki studenckie samodzielnie, niż rodzice zaciągający pożyczki w imieniu swojego dziecka. Ale każda sytuacja jest inna i każda rodzina musi określić właściwy ruch dla siebie. Oto przegląd pożyczek studenckich dla studentów i rodziców, które pomogą Ci podjąć decyzję.

Federalne pożyczki studenckie

Pożyczki studenckie Federal Direct to pożyczki udzielane przez rząd federalny na nazwisko studenta. Są najpopularniejszym rodzajem pożyczki studenckiej, ponieważ oferują elastyczne opcje spłaty, niektóre pożyczki mogą być dotowane, a wymagania kwalifikacyjne są niewielkie, więc studenci nie potrzebują zgody na podpisanie umowy.

Ale kwota federalnych pożyczek studenckich, które możesz pożyczyć, jest ograniczona. Kwota różni się w zależności od roku w szkole i stanu zależności. Jesteś uważany za niezależnego studenta, jeśli masz 24 lub więcej lat, jesteś żonaty, absolwent lub studentka zawodu, weteran lub członek sił zbrojnych, sierota lub podopieczny sądu, opiekujący się własnymi osobami na utrzymaniu, wyemancypowany małoletni, bezdomni lub zagrożeni bezdomnością. Jeśli żadne z powyższych nie dotyczy Ciebie, jesteś uważany za studenta zależnego.

Studenci niezależni i studenci na utrzymaniu, których rodzice nie kwalifikują się do pożyczki Parent PLUS – ponieważ nie są Twoimi biologicznymi lub adopcyjnymi rodzicami, mają niekorzystną historię kredytową, nie są obywatelami USA ani stałymi rezydentami – mogą pożyczyć więcej niż studenci zależni. Oto wykres przedstawiający aktualne limity zadłużenia według roku i statusu zależności:

Rok w szkole

Studenci zależni

Uczniowie niezależni i wybrani studenci zależni

Licencjat pierwszego roku

5500 $ (nie więcej niż 3500 $ dotacji)

9500 $ (nie więcej niż 3500 $ dotacji)

Licencjat drugiego roku

6500 $ (nie więcej niż 4500 $ dotacji)

10500 $ (nie więcej niż 4500 $ dotacji)

Studia trzeciego roku i nie tylko

7500 $ (nie więcej niż 5500 $ dotacji)

12500 $ (nie więcej niż 5500 $ dotacji)

Absolwent lub student zawodowy

20 500 USD (tylko bez dotacji)

Źródło danych: Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych.

Jeśli twoja pożyczka jest dotowana, oznacza to, że rząd płaci twoje odsetki, podczas gdy twoja pożyczka jest odroczona. Możesz złożyć wniosek o odroczenie w określonych okolicznościach, takich jak zapisanie się na co najmniej pół etatu do szkoły lub trudności finansowe, a jeśli zostaniesz zatwierdzony, nie będziesz musiał dokonywać żadnych spłat pożyczki w tym czasie. Forbearance jest podobna, ale ma bardziej elastyczne kwalifikacje. Możesz również uzyskać zwłokę w przypadku federalnych pożyczek studenckich, chociaż rząd nie zapłaci odsetek od twoich pożyczek w okresie zwłoki. Niesubsydiowane federalne pożyczki studenckie również kwalifikują się do odroczenia lub zwłoki, ale saldo pożyczki będzie naliczane w obu przypadkach.

Jednym z powodów, dla których federalne pożyczki studenckie są tak popularne, jest to, że mają najbardziej elastyczne opcje spłaty. Do wyboru masz:

  • Standardowy plan spłaty: płacisz stałą kwotę co miesiąc przez 10 lat.
  • Plan stopniowej spłaty: Nadal spłacasz pożyczkę za 10 lat, ale Twoje płatności zaczynają się od niższych i wzrastają co dwa lata.
  • Rozszerzony plan spłaty: Spłacasz pożyczkę przez 25 lat, ale aby się zakwalifikować, musisz mieć 30 000 USD lub więcej w federalnych pożyczkach studenckich.
  • Zmieniony plan wynagrodzeń w miarę zarabiania (REPAYE): Twoje miesięczne płatności stanowią 10% Twojego dochodu uznaniowego – jest to różnica między Twoim dochodem a 150% Wytycznych dotyczących ubóstwa dla Twojego stanu i wielkości rodziny. Płatności podlegają ponownej ocenie każdego roku.
  • Plan płatności w miarę zarabiania (PAYE): Twoje miesięczne płatności stanowią 10% Twojego dochodu uznaniowego, ale nigdy nie przekroczą tego, co zapłacisz w ramach standardowego planu spłaty. Płatności podlegają ponownej ocenie każdego roku.
  • Plan spłaty w oparciu o dochody (IBR): Twoje płatności stanowią 10% Twojego dochodu uznaniowego (lub 15%, jeśli zaciągnąłeś pożyczkę przed 1 lipca 2014 r.), Ale nigdy nie przekroczą tego, co zapłacisz w ramach standardowego planu spłaty. Płatności podlegają ponownej ocenie każdego roku.
  • Plan spłaty zależnej od dochodów (ICR): Płacisz mniejszą z 20% różnicy między dochodem a wytycznymi dotyczącymi ubóstwa dla twojego stanu i wielkości rodziny lub kwotą, którą zapłacisz w ramach stałego 12-letniego planu spłaty. Płatności podlegają ponownej ocenie każdego roku.

W zależności od tego, w jakiej dziedzinie się zajmujesz, możesz również kwalifikować się do wybaczania pożyczki na cele publiczne (PSLF). Jeśli wypełnisz odpowiednie dokumenty, pracujesz dla kwalifikującej się organizacji przez co najmniej 10 lat i dokonasz 120 terminowych spłat federalnych pożyczek studenckich w ramach kwalifikującego się planu spłaty, rząd umorzy wszelkie zaległe długi studenckie.

Federalne pożyczki studenckie dla rodziców

Federalne pożyczki studenckie dla rodziców, znane również jako pożyczki Direct PLUS, to pożyczki zaciągane na nazwisko rodzica w imieniu ich dziecka. Są podobne do federalnych pożyczek studenckich dla studentów, ale mają mniej elastyczne warunki spłaty, a stopy procentowe są zwykle wyższe.

Stopy procentowe różnią się w zależności od tego, kiedy zaciągasz federalną pożyczkę studencką. Studenci, którzy zaciągną pożyczkę studencką między 1 lipca 2018 r. A 1 lipca 2019 r., Będą mieli oprocentowanie tylko 5,05%, a rodzice, którzy zaciągną pożyczkę Direct PLUS – 7,6%. To sprawia, że ​​zaciągnięcie pożyczki w imieniu dziecka jest bardziej kosztowne niż pozwolenie mu na samodzielne zaciągnięcie pożyczki.

Nie jest to mądre posunięcie, jeśli wątpisz w swoją zdolność do nadążania za płatnościami. Rodzice mają do wyboru tylko standardowe, stopniowane, rozszerzone i uzależnione od dochodów plany spłaty i są ograniczeni do planu standardowego, chyba że skonsolidują swoje pożyczki Direct PLUS w pożyczkę Direct Consolidation. Oznacza to wzięcie nowej pożyczki z wyższym saldem – ponieważ to, co kiedyś było oprocentowaniem, teraz staje się częścią salda kapitału – i być może z wyższą stopą procentową. Pożyczki Direct PLUS pozwalają na odroczenie lub wyrozumiałość, jeśli przechodzisz ciężki okres, ale jest mniej opcji dla rodziców, aby się zakwalifikować, a jeśli tak, rząd nie zapłaci odsetek w okresie odroczenia.

Pożyczka Direct PLUS może być dobrym wyborem, jeśli próbujesz zmniejszyć kwotę zadłużenia, jakie zaciąga Twoje dziecko i możesz wygodnie dokonać spłaty lub uważasz, że kwalifikujesz się do PSLF. Jest to również dobre rozwiązanie, jeśli musisz pożyczyć dużą kwotę, przekraczającą to, co twój uczeń może zaciągnąć we własnym imieniu, ponieważ jedynym ograniczeniem co do kwoty, jaką rodzice mogą pożyczyć, jest koszt uczęszczania do szkoły ich dziecka.

Prywatne pożyczki studenckie

Jeśli Twoje dziecko zaciągnęło pożyczkę do wysokości swojego federalnego limitu pożyczki studenckiej, a rodzice nie chcą lub nie mogą wziąć pożyczki Direct PLUS, inną opcją jest prywatna pożyczka studencka. Są to pożyczki studenckie udzielane przez prywatnych pożyczkodawców, a ich warunki różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Zwykle nie ma żadnych ograniczeń co do tego, ile możesz pożyczyć poza kosztami uczestnictwa w szkole, ale wymagania dotyczące kwalifikacji są zwykle surowsze.

Pożyczkodawca może wymagać, aby Twoje dziecko miało określoną zdolność kredytową lub być w stanie wykazać pewien poziom dochodu, którego może nie mieć. W takim przypadku może być konieczne uzgodnienie umowy z dzieckiem, aby pomóc mu w uzyskaniu pożyczki. Twoje dziecko nadal będzie w głównej mierze odpowiedzialne za pożyczkę, ale jeśli nie będzie w stanie nadążyć ze spłatami, będziesz musiał je uregulować, w przeciwnym razie ucierpią na tym obie Twoje wyniki kredytowe. Niektóre prywatne pożyczki studenckie mogą umożliwiać refinansowanie pożyczki tylko na nazwisko dziecka, gdy tylko Twoje dziecko udowodni, że jest odpowiedzialnym płatnikiem, ale przed wyrażeniem zgody na zaciągnięcie pożyczki należy zweryfikować to u pożyczkodawcy.

Choć rzadziej, niektórzy pożyczkodawcy umożliwiają także rodzicom zaciąganie pożyczek studenckich we własnym imieniu w imieniu ich dziecka. Może to być tańsze niż pożyczki Direct PLUS, w zależności od tego, jak dobry jest Twój kredyt.

Ale koszt to nie wszystko, na co musisz zwrócić uwagę przy zaciąganiu prywatnej pożyczki studenckiej. Przyjrzyj się opcjom spłaty i zobacz, czy pozwala na odroczenie lub wyrozumiałość, jeśli znajdziesz się w trudnych czasach. Mogą one mieć duży wpływ na to, jak łatwo jest nadążyć za spłatami kredytu.

Jaki rodzaj kredytu studenckiego jest najlepszy dla mojej rodziny?

Rodzice i uczniowie powinni razem usiąść i przedyskutować, w jaki sposób planują sfinansować wyższe wykształcenie dziecka. Dowiedz się, ile potrzebujesz pożyczyć i zdecyduj, kto pokryje rachunek. W większości przypadków najlepiej, aby dziecko zaciągnęło pożyczkę we własnym imieniu, zarówno dlatego, że warunki pożyczki dla studentów są zwykle bardziej elastyczne, jak i dlatego, że jeśli rodzic nie nadąża ze spłatami pożyczki, może to utrudnić lub niemożliwe, aby mogli zaoszczędzić na inne cele finansowe.

Rodzice dzieci w wieku szkolnym zwykle zwracają uwagę na emeryturę i ważne jest, aby najpierw potraktowali priorytetowo oszczędzanie na ten cel, ponieważ jeśli skończą im się pieniądze na starość, ich dziecko będzie musiało je wspierać, a to może kosztować dziecko więcej niż pożyczka studencka tak. Jeśli więc rodzic zalega z oszczędnościami na emeryturze lub nie jest pewien, czy jest w stanie spłacić pożyczkę w terminie, lepiej pozwolić uczniowi wziąć na siebie odpowiedzialność za dług.

Jeśli rodzicowi nie podoba się obciążanie dziecka tak dużym brzemieniem, oboje mogą zdecydować się na podział pożyczki. Dziecko może wziąć tyle, ile może z federalnych pożyczek studenckich, a jeśli to nie wystarczy, rodzic może uzupełnić resztę pożyczką Direct PLUS.

Niezależnie od wybranej strategii, upewnij się, że obie strony są zadowolone z kosztów i rozumieją opcje spłaty oraz możliwości odroczenia, wyrozumiałości i wybaczenia kredytu studenckiego. Po zaciągnięciu kredytu studenckiego nie ma już odwrotu, więc za pierwszym razem chcesz podjąć właściwą decyzję.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy