Co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku o pierwszą kartę kredytową

17 lutego 2021
Category: Przed Złożeniem

Jupiterimages / Getty Images

Kiedy już zdecydujesz się ubiegać o pierwszą kartę kredytową i wybrałeś to, co uważasz za najlepsze dla siebie (jest z czego wybierać), czas wypełnić wniosek. Ubieganie się o pierwszą kartę kredytową może być ekscytujące, ale też trochę przerażające. Wiedza o tym, czego się spodziewać, może nieco złagodzić twój niepokój.

Co to jest karta kredytowa i czy jej potrzebujesz?

Karta kredytowa wygląda jak karta debetowa, ale zamiast pobierać środki bezpośrednio z konta bankowego, w zasadzie otrzymujesz krótkoterminową pożyczkę od banku, który ją wydał. Być może będziesz musiał zapłacić odsetki, chyba że spłacasz kartę co miesiąc. Trudno powiedzieć, że ktoś naprawdę potrzebuje karty kredytowej, chociaż jest to świetne źródło informacji w nagłych wypadkach.

Ponadto wiele osób opowiada się za życiem bez zadłużenia, ale karty kredytowe pomagają zbudować dobry kredyt, który umożliwia zakup domu po korzystnym oprocentowaniu hipotecznym, uzyskanie zgody na mieszkanie lub telefon komórkowy, a nawet uzyskanie niższych składek na Twoje ubezpieczenie. Niektóre karty kredytowe oferują również nagrody w postaci gotówki lub podróży, które mogą zapewnić bezpłatne lub bardzo obniżone wakacje, jeśli często używasz karty i oszczędzasz punkty.

Programy lojalnościowe związane z kartami kredytowymi

Gdy oszczędzasz punkty na karcie kredytowej lub nagrody w postaci zwrotu gotówki, możesz się zastanawiać, skąd pochodzą pieniądze i czy faktycznie płacisz za „gratisy za pomocą jakiegoś rodzaju opłat.

Programy lojalnościowe związane z kartami kredytowymi są w rzeczywistości finansowane z opłat uiszczanych przez bank sprzedawcy za korzystanie z karty. Opłaty trafiają do banku, który wydał Twoją kartę kredytową, i przy około 2% każdego zakupu są one więcej niż wystarczające na pokrycie programów nagród.

Zabezpieczone a niezabezpieczone karty kredytowe

Karta kredytowa to rodzaj pożyczki, od której możesz zaciągać pożyczki wielokrotnie, o ile ją spłacasz. Pomimo tego, co do tej pory myśleliście, karta kredytowa nie jest darmowymi pieniędzmi. Biorąc na siebie odpowiedzialność posiadania karty kredytowej, pamiętaj, że wszystko, co pożyczyłeś, musisz spłacić. Ten rodzaj karty kredytowej jest nazywany kartą niezabezpieczoną, ponieważ udzielona pożyczka nie jest zabezpieczona żadnym rodzajem zabezpieczenia.

Bez ustalonej historii kredytowej istnieje ryzyko odmowy wydania niezabezpieczonej karty, zwłaszcza jeśli ubiegasz się o kartę kredytową przeznaczoną dla kogoś z dobrym lub doskonałym kredytem.

Studenci mogą zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie, składając wniosek o kartę kredytową studenta. W przypadku odmowy wystawca karty kredytowej wyśle ​​list, w którym poda konkretne powody odmowy. Gdy otrzymasz ten list, skorzystaj z tych informacji, aby następnym razem ubiegać się o lepiej dopasowaną kartę kredytową.

Niektóre banki oferują zabezpieczone karty kredytowe osobom, które nie mają kredytu lub miały w przeszłości problemy i muszą odbudować swój kredyt. Karty te wymagają depozytu gotówkowego w celu zabezpieczenia karty. Korzystając z karty i płacąc odpowiedzialnie, w wielu przypadkach możesz zmniejszyć ilość gotówki, którą musisz zatrzymać w depozycie, aw pewnym momencie możesz zmienić kartę na niezabezpieczoną.

Bezpieczeństwo EMV i Twoje dane osobowe

Wydawcy kart kredytowych zbierają dużą ilość danych osobowych i poufnych w celu rozpatrzenia wniosku o wydanie karty. Na przykład większość aplikacji wymaga podania numeru ubezpieczenia społecznego i innych danych osobowych, takich jak data urodzenia. Pozwala to wystawcy karty kredytowej na potwierdzenie Twojej tożsamości i sprawdzenie Twojego kredytu w biurach kredytowych, które również identyfikują Cię na podstawie numeru ubezpieczenia społecznego.

Wiele kart ma tzw. Chip EMV, który działa jako forma zabezpieczenia przed kradzieżą danych osobowych. Ten mały chip zintegrowany z Twoją kartą generuje jednorazowy kod przy każdej transakcji. Uniemożliwia to oszustom korzystanie z Twojej karty. Jednak chip może chronić Cię tylko wtedy, gdy używasz karty fizycznej – nie może Cię chronić, jeśli używasz karty do zakupów online lub przez telefon.

Użyj adresu fizycznego

Adres, który podałeś we wniosku, to adres Twojej karty kredytowej i wyciągów. Upewnij się, że używasz aktualnego i dokładnego adresu. Pamiętaj, że jeśli korzystasz ze skrytki pocztowej w swoim adresie, może to opóźnić rozpatrzenie twojego wniosku, ponieważ wystawca karty kredytowej musi mieć dla ciebie fizyczny adres.

Twój przychód

Wydawcy kart kredytowych mają obowiązek poprosić o informacje o dochodach, aby upewnić się, że wnioskodawcy mogą spłacić pożyczone środki. Jeśli nie masz wystarczających dochodów, być może będziesz musiał zaczekać, aż znajdziesz pracę lub poprosić rodzica lub inną osobę dorosłą o podpisanie umowy. Dochody Twoich rodziców nie wliczają się do studenckiej karty kredytowej, chyba że jesteś na koncie z nimi i masz dostęp do ich regularnego depozytu lub regularnie przyznają Ci zasiłek.

Decyzja

Po wybraniu odpowiedniej karty kredytowej wiele wniosków online i telefonicznych może zostać przetworzonych w ciągu kilku sekund, niemal natychmiast po uzyskaniu zgody. Czasami aplikacje trwają dłużej, ponieważ potrzebna jest pewna interakcja człowieka, aby uzyskać od Ciebie więcej informacji lub ręcznie sprawdzić aplikację. Nie zakładaj, że odmówiono ci tylko dlatego, że nie otrzymałeś natychmiastowej odpowiedzi.

Niski limit kredytu

Kiedy zaczynasz korzystać z kredytu, wystawcy kart kredytowych często rozpoczynają od małego limitu kredytowego, aby zminimalizować ryzyko. To nie jest złe; potrzebujesz czasu, aby przyzwyczaić się do zarządzania kartą kredytową, a ogromny limit kredytowy sprawia, że ​​zbyt łatwo jest o tym myśleć. Ponadto limity kredytowe są często powiązane z dochodami, więc jeśli pracujesz w niepełnym wymiarze godzin podczas studiów, Twój limit kredytowy może być ograniczony przez Twoje zarobki.

Obliczanie minimalnej należnej płatności

Firmy obsługujące karty kredytowe co miesiąc wysyłają Ci rachunek z żądaniem minimalnej kwoty płatności na Twoim koncie. Jest to najmniejsza kwota, jaką możesz zapłacić, zachowując aktualność konta i zdolność kredytową. Firmy obliczają minimalną kwotę płatności na dwa główne sposoby:

Metoda procentowaWydawca karty opiera minimalną płatność na procentowym saldzie karty. Waha się od 1% do 3%, więc saldo w wysokości 1000 USD wymagałoby minimalnej płatności w wysokości 30 USD.

Metoda procentowa plus odsetki i opłatyJeśli dokonasz płatności bez spłaty karty, zapłacisz również odsetki, np. 18%. Ta kwota jest roczną stopą procentową, więc należy podzielić przez 12 miesięcy, aby uzyskać miesięczną stopę procentową.

Tak więc, aby znaleźć 18% stopę procentową na rachunku karty kredytowej o wartości 1000 USD, należy podzielić 18% przez 12, co równa się 0,015 (0,18 / 12 = 0,015). Teraz pomnóż 1000 USD przez 0,015, aby otrzymać 15 USD opłaty z tytułu odsetek za miesiąc (1000 USD * 0,015 = 15 USD). Ponadto, jeśli zapłacisz po terminie płatności, możesz zostać obciążony opłatą za opóźnienie w wysokości 35 USD.

Aby to wszystko dodać

  • 3% płatności w wysokości 30 USD
  • Opłata z tytułu odsetek w wysokości 15,00 USDOpłata za opóźnienie w wysokości 35 USDOznacza to, że zapłacisz 30 USD + 15 USD + 35 USD = 80 USD za miesięczną płatność. Niestety jedyną częścią płatności, która faktycznie zmniejsza saldo główne karty, jest 30 USD, mimo że zapłaciłeś 80 USD. Z tego powodu ważne jest, aby dokonywać płatności przekraczających kwotę minimalną, w przeciwnym razie zapłacisz głównie odsetki i opłaty.

    Twoja historia kredytowa

    Wydawcy kart kredytowych zgłaszają miesięczne użycie karty kredytowej firmom znanym jako biura kredytowe lub agencje sporządzające sprawozdania kredytowe. Biura te prowadzą historię kredytową dla każdej osoby posiadającej kartę kredytową, pożyczkę lub inne rodzaje rachunków opartych na kredytach. Niektóre błędy związane z kartami kredytowymi – takie jak opóźnienia w płatnościach i wysokie saldo – pojawią się w Twoim raporcie kredytowym i utrudnią uzyskanie innych kart kredytowych w przyszłości.

    Twój wskaźnik wykorzystania kredytu

    Kiedy otrzymasz swoją zdolność kredytową, znaną jako wynik FICO, jest ona obliczana częściowo na podstawie tego, jaka część dostępnego kredytu jest używana. Jeśli masz dwie różne karty kredytowe o łącznej wartości 3500 USD, ważne jest, aby wykorzystać tylko około 30% tej kwoty.

    Oznacza to, że możesz obciążyć obie karty łącznie do 1050 USD, zanim zacznie to wpływać na Twój wynik kredytowy. Jeśli wykorzystasz więcej niż 30% łącznej dostępności swojej karty kredytowej, Twoja ocena kredytowa zostanie obniżona, ponieważ stałeś się większym ryzykiem w zakresie spłaty salda karty.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy